Какие бывают депозиты? Разбираемся в ставках по вкладам: как выбрать максимально выгодный депозит.

Строгий режим экономии, упорный труд, наследство или подарок могут способствовать появлению у вас свободной суммы средств, которой можно распорядиться самыми разными способами: спрятать деньги в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. В последнее время все большую популярность получают вклады в Москве. Они позволяют гарантированно сохранить капитал, в том числе и за счет государственной страховки, а также получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.

Ставки по вкладам в банках Москвы

Поскольку проценты по вкладам в Москве во многим определяют, какая сумма по депозиту будет добавлена к изначальной, многие считают их самым главным условием вклада и на этом основании делают выбор программы и банка.

Конечно же, ставки по депозитам оказывают большое влияние на доходность депозитов в Москве, но не только они могут уменьшить или увеличить вашу прибыль. Так, сам тип депозита может сильно повлиять на выгодность всей депозитной программы:

срочные вклады с жестким ограничением периода хранения сбережений характеризуются самыми высокими процентами;
бессрочные или краткосрочные вклады обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках Москвы .

Таким образом, если вы хотите открыть вклад под высокие проценты, то постарайтесь грамотно спланировать свой бюджет, чтобы быть готовым к соблюдению определенных ограничений:

запрет на закрытие банковского вклада в Москве раньше установленного срока;
запрет на частичное снятие средств, размещенных на вкладе.

Нарушение данных правил по вкладам в банках Москвы могут привести к штрафным санкциям от банка и уменьшению изначальной ставки.

Кроме этого, вы можете выбрать под себя период выплат процентов. Вариантов существует несколько:

ежедневно;
раз в неделю;
раз в месяц;
раз в квартал;
только в конце срока.

Начисляются все проценты по вкладам физических лиц в Москве ежедневно, но могут отличаться друг от друга наличием капитализации.

В каком банке Москвы лучше открыть вклад?

В 2019 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др.

Чтобы открыть вклад в Москве на самых лучших условиях , придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.

Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:

Введите ваши требования к депозиту.
Получите полный список актуальных вкладов в банках Москвы на сегодня обновленные.

После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.

Деньги - это основа современной жизни. Каждый шаг человека сегодня связан с финансовыми операциями. Получение зарплаты или пенсии, покупка или продажа товара, лечение или обучение - все эти действия сопровождаются получением/передачей денежного вознаграждения. Не удивительно, что такие понятия, как «депозит», «кредит», «акция», «чек», «платежная карта», стали привычными даже для детей. Кажется, что все очень просто и понятно:

депозит - это денежный вклад в банке под проценты;
кредит - это деньги взаймы;
акция - это ценная бумага, подтверждающая право ее владельца на часть имущества и на получение дивидендов;
чек и платежная карта - средства платежа.

Но на самом деле каждый финансовый инструмент имеет глубокую экономическую суть и сложную структуру, досконально разобраться в которых под силу только специалистам. Подробнее остановимся на вопросе, что такое депозит в банк, какие виды депозитов бывают и их характеристики. Также, разберемся, что такое ставки по депозитам, и какие риски и выгоды для вкладчиков существуют?

Краткий экскурс в историю

Историческая справка поможет лучше понять, что такое депозитный вклад, и уловить саму суть депозитов.

В древней Греции самыми надежными местами были храмы, поэтому жители часто обращались к жрецам с просьбой сохранить их богатства от воров и грабителей. Ценности складывались в глиняные горшки, на которых писалось имя владельца, горшки надежно прятались в тайниках храмовых комплексов. При этом эллины платили некоторое вознаграждение жрецам за сбережение своих сокровищ. Забрать свой горшок владелец мог в любое время. Это очень напоминало современные депозитарии в банках. Но постепенно отношения развивались и усложнялись, между владельцами и жрецами заключались договора, по которым жрецы могли использовать переданные им на хранение ценности, вкладывать их в выгодные предприятия, прибыль от которых делилась между хранителем и собственником средств.

Постепенно такая практика отношений распространилась в соседние государства. Юридическое оформление подобных сделок нашли в 350 году до н. э. в Древнем Риме. Именно здесь появились первые специальные заведения, которые предлагали взять на сохранение деньги граждан на определенных условиях. Все вклады фиксировались в бухгалтерских книгах, появилось понятие «процентов».

Но только в 12 столетии в Западной Европе возникли учреждения, напоминающие современные банки. Они предоставляли уже достаточно широкий спектр услуг: не только принимали деньги на хранение, но и выдавали займы, и проводили расчеты между клиентами. Дело это оказалось очень прибыльным, и число купцов-банкиров стремительно росло. В 15 веке во всех крупных европейских городах от населения принимали вклады, за счет которых выдавали займы. Также, деньги населения использовались для развития сельского хозяйства и производства. Так зародилось понятие инвестиций.

В России первые депозиты были приняты в 1889 году.

За тысячелетия суть депозита не изменилась. И в древнем, и в современном мире депозитный вклад — это средства (деньги или другие ценности), переданные на сохранение банку на условиях срочности, платности и возвратности. Простыми словами, депозит — это деньги, которые клиент отдал банку в долг на время с целью получить прибыль в виде процентов.

Характеристики депозитных вкладов

Что такое вклад (депозит), мы уже выяснили, теперь разберемся с тем, какими характеристиками обладает этот финансовый инструмент:

Оформить депозит имеют право как физические, так и юридические лица. Любой вклад в обязательном порядке оформляется письменным договором между банком и клиентом. Депозит может выступать залогом по кредиту.

Риски и выгоды для вкладчиков

Банковский депозит – что это такое, с точки зрения населения и банков? Для вкладчика это, в первую очередь, возможность сохранить свои деньги от воров и назойливых любителей одалживать, а также возможность получить дополнительный доход, а для финансовых учреждений - это инвестиционный инструмент. Банк использует привлеченные в долг средства для выдачи кредитов, формирования резервных фондов и собственного капитала, инвестирования в акции и другие ценные бумаги, а также в бизнес-проекты. Таким образом, финансовое учреждение заинтересовано привлечь как можно больше вкладчиков.

Часто в погоне за клиентами им обещают «золотые горы», что не всегда соответствует истине. Не попасться на удочку помогут 5 золотых правил:

Несмотря на присутствие рисков, депозитные вклады имеют несомненные преимущества:

«деньги должны приносить деньги» — гласит старинная мудрость, а депозит – это стабильный источник пассивного дохода;
не нужно бояться воров и не придется никому одалживать свои кровные денежки;
можно насобирать на крупную покупку, долгожданное путешествие или получение образования;
вкладчик может претендовать на кредит под льготные проценты.

Теперь понятно, что такое депозит в банке, и какие основные характеристики и преимущества он имеет.

– в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. Депозит простыми словами и в самом широком понимании означает акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то ценное на определенный период для хранения. Соответственно депозитом называется и хранимый объект. Причем:

стороны могут быть как физическими, так и юридическими лицами;
объект депозита может храниться как с условием увеличения его ценности, так и без него;
сторона, принимающая объект депозита на хранение, должна быть заинтересована в подобной услуге, т. е. партнер по договору должен или напрямую платить за хранение, или сам объект может быть использован так, чтобы хранящая его сторона получила прибыль.

Варианты тут бывают разные. Так, практически без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, поскольку даже в кризисные периоды имеют стабильно высокую цену.

Типы банковских депозитов по форме

Еще одним моментом является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть громадной корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев речь идет о банке. Ведь именно с банком в разговорной речи связывается понятие депозита. Вложение такого типа можно открыть в трех формах:

депозитная ячейка , т. е. металлический ящик в банковском хранилище. На хранение в подобную капсулу клиенты отдают ценные бумаги, драгоценные камни, слитки драгметаллов, предметы искусства и антиквариат, ценные документы и т. п. Денежные купюры не самое распространенное содержимое таких ящиков;
депозитный денежный счет – по названию понятно, что банк открывает на имя клиента счет, на который он под определенные условия перечисляет свои денежные средства;
депозитный металлический счет – то же самое, что и денежный, только при внесении на него валюты она автоматически преобразуется в золотой, платиновый или серебряный эквивалент по массе в соответствии с текущим курсом стоимости драгметаллов. Важно, что физического выражения электронный металлический счет не имеет, т. е. все эти граммы и килограммы драгметалла хранятся в банке исключительно в информационном виде.

Самым распространенным является денежный банковский вклад, когда клиент на определенных условиях открывает в банке счет. Об этом и пойдет речь. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь объясняется следующим образом.

Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»

Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.

Но стоит иметь в виду, что процентные прибавки по депозитам едва ли могут рассматриваться как способ инвестирования, т. е. приумножения денежного капитала. Такая прибавка максимум способна защитить деньги от инфляции, для чего, собственно, и открывается денежный счет – клиент хочет иметь финансовые сбережения, но так, чтобы со временем они не обесценились.

Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота.

Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.

А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.

Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.

Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.

Виды депозитов по срокам

Как классифицируют денежные банковские депозиты? Прежде всего, по временным промежуткам, т. е. на какой период счет открывается и когда клиент имеет право забрать с него деньги:

До востребования. Самый гибкий, но и самый неподходящий для накопления денежных сбережений вариант. Клиент кладет деньги на счет, после чего имеет право снять их в любой момент – хоть через день, хоть через год. Процентная прибыль такого вклада совсем маленькая, поскольку для банка здесь нет никакой выгоды. Использовать подобные депозитные сбережения для приумножения собственной прибыли банку нельзя – вдруг клиент неожиданно явится и потребует обналичить весь счет.
Срочный депозит. Весьма распространенный вариант, имеющий неплохую процентную прибыль. Когда клиент положит некую сумму на такой депозитный счет, то в течение определенного периода он будет недоступен. Невозможно будет обналичивать или пополнять, пусть даже частично. Зато в указанный по договору срок к изначальной сумме прибавятся ощутимые проценты. Открывая регулярно такие депозиты, можно защищать от инфляции растущие сбережения. Банки заинтересованы в срочных вкладах, поскольку точно известно, что в такой-то период они полностью недоступны для клиентов, что делает их инструментом для финансовых операций банка.
Накопительный депозит. Разновидность срочного, только с более гибкими условиями. Например, снимать деньги можно только в условленные даты. И в условленные даты происходит начисление процентов. Кроме того, практически всегда существует условие сохранения определенного небольшого остатка на счете. Накопительный вариант используется теми, кто не хочет залезать в кредитную кабалу, а предпочитает самостоятельно потихоньку копить на новое жилье, машину и прочее. В банках вводят даже специальные предложения, например: накопительный депозит для покупки недвижимости, автомобильный вклад и т. п.

Виды депозитов по целям

Другая классификация подразумевает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:

Накопительный. Уже упоминался выше. Стоит добавить, что проценты накопительного депозита все-таки ниже, чем у срочного.
Расчетный. В большинстве случаев похож на депозит до востребования, однако существует одно обязательное ограничение – нельзя тратить определенный минимальный остаток на счете. Именно эти остатки банки также могут использовать для собственных операций, поэтому проценты тут выше, чем у депозита до востребования.
Специальный. Бывает, что клиент хочет, чтобы зарплата или пенсия уходили на счет. Для этого банки разработали целую линейку специально заточенных под такие нужды депозитов.
Металлический. Название говорит само за себя. Электронный счет этого депозита – это эквивалент реальной массе какого-то драгметалла. Клиент может в любое время или строго по графику переводить гипотетический металл в валюту. Если цены на золото, платину и серебро начинают скакать (что случается не так уж часто), то опытные вкладчики имеют неплохой навар от переводов металла в деньги и обратно.

Валютные депозиты

Понятно, что абсолютное большинство занимают депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в той же валюте, в которой открыт счет. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.

Клиент волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Процентная ставка хоть и является ключевым понятием в сфере депозитов (так, как в сфере ипотек), но не говорит об абсолютной гарантированной выгоде депозита. Для оптимального выбора надо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и проявлять элементарную внимательность.

Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты действительно начисляются, но… только один раз после первого квартала или года. После чего процентные начисления становятся совершенно обычными. А разочарованный клиент вспомнит, как, увидев 15 % годовых начислений вместо ожидаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.

Капитализация и ее преимущество перед фиксированной высокой процентной ставкой

Особое внимание следует уделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (сложные проценты). При заключении договора в обязательном порядке узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что не менее важно, какова частота капитализации – раз в месяц, квартал, полгода, год.

В депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счету. А значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счету будет расти.

Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан для наглядности, однако в банковской практике сложные проценты высчитываются несколько иным образом по специальной формуле:

Y = X*(1+S)N

где Y – подсчитываемая текущая сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – процентная ставка, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия таковы:

клиент внес 100 тыс. рублей;
процентная ставка 8 % (т. е. 0,08);
капитализация проходит раз в год, и клиент хочет узнать, сколько средств у него будет на депозите через 3 года.

Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.

Хотя несложно подсчитать и простым способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, следовательно, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после третьего года на счету клиента будет 125 971,2 рубля.

Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.

Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Все банки, принимающие деньги от населения на вклады, обязаны быть участниками государственной , что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 1,4 млн. рублей, если в данном банке возникнут какие-либо проблемы (банкротство или отзыв лицензии).

Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне. Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей.

Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки.

На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.

Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели.

Для того, чтобы эти слова были более понятными, давайте рассмотрим таблицу ниже:

при процентной ставке 14% в год

В данном примере мы рассматривали банковский депозит, с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов.

14% – это ставка, которая существовала перед кризисом. Весной 2009 года, когда нехватка ликвидных средств в банках была особо чувствительна, на рынке депозитов были предложения гораздо интереснее 14-ти процентов годовых.

К примеру, я инвестировал 250 000 рублей под 20% годовых на 200 дней в один из банков. Вклады в этом банке застрахованы, поэтому я спокоен за свои деньги. Через 200 дней сумма процентов, начисленных за весь срок вклада составит 27 397,26 рублей. Из которых 958,90 рублей – это налог. Чистыми я получу 26 439,36 рублей.

Каждый банк имеет в своем арсенале достаточно обширную линейку вкладов. Как говорится, на любой вкус и цвет. Хотя, зачастую, сей факт играет банкам плохую службу.

Объясняется это просто. Большинство людей в нашей стране финансово безграмотны. Они и без того не разбираются в банковских инструментах, а тут им еще и широкий выбор предлагают.

Впрочем, широкий выбор – это проблема не только банковских структур. Сколько покупателей уходит с пустыми руками из магазина, лишь потому что им предложили уж слишком широкий выбор!

К примеру, в банке где я работал раньше, существовало около 8 видов вкладов, из которых рабочих было только два-три. Подобное количество вкладов больше необходимо для осуществления продаж.

Этот прием заимствован из ритейла, где 20% товаров приносят 80% выручки. Или по-другому, 80% товаров необходимы, чтобы хорошо продавались основные 20%. Поэтому, если вы взялись изучить депозиты какого-либо банка имейте это ввиду.

Но все же вернемся к подробному рассмотрению банковских вкладов. Если подходить к этому вопросу, с анатомической точки зрения, то все вклады имеют скелет .

Скелет – это сама суть депозита. А именно возможность сохранения и приумножения своих средств с помощью банка. Но у каждого вклада разные свойства. В зависимости от этих свойств, различаются финансовые результаты. Свойства определяются потребностями клиентов. Свойствами вкладов являются:

Процентная ставка
Капитализация процентов (порядок и цикличность)
Срок вклада
Валюта вклада

Процентная ставка

Чем выше процентная ставка, тем лучше. От ее размера зависит конечная сумма, заработанных вами денег. Однако это не ключевой показатель прибыльности вклада.

Возможность пополнения вклада в течение срока

Лично для меня это важный показатель, так как я стараюсь ежемесячно откладывать 10-20% своих доходов. И если вклад позволяет делать пополнения, то я стараюсь этим пользоваться, так как проценты начисляются на сумму вклада. В тоже время, некоторые банки не позволяют пополнять свои вклады, особенно это касается вкладов с высокой процентной ставкой.

Капитализация процентов

Это один из ключевых показателей, по которым стоит выбирать себе вклад в банке.

Капитализация – это когда к вашей первоначально-вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты.

Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму.

Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и капитализация в конце срока. Хотя бывают и достаточно уникальные условия капитализации.

Например, один из моих вкладов, осуществляет капитализацию дважды в месяц. В середине и в конце.

На рисунках вы можете подробно рассмотреть принцип работы капитализации. Для примера я взял 100 000 рублей, под 14% годовых, сроком на один год.

Также бывают разные порядки начисления процентов. Их могут прибавлять к вкладу, либо начислять на отдельный счет, с которого вы можете их потом снимать.

Страхование вкладов

Здесь важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов или нет, так как .

Срок вклада

Это достаточно “хитрый” параметр. Допустим, вы оформили вклад сроком на три года под 15 процентов годовых. В договоре многих банков указано, что в случае досрочного расторжения вклада, процентная ставка будет начислять по ставке вклада “До востребования”, которая как правило не превышает 0,5-1% годовых.

Я редко когда пользуюсь вкладами, где срок вклада составляет больше года. Меняются обстоятельства, меняются условия и для меня важно, чтобы я мог оперативно управлять своими деньгами.

Валюта вклада

В российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило значительно выше и колеблется на уровне 13-20% годовых на момент написания статьи.

В долларах и евро, процентная ставка составляет от 6 до 9%. Стоит заметить, что люди, оформившие вклады в иностранной валюте до кризиса очень хорошо заработали. Если учитывать, что с ноября 2008 и по сегодняшний день стоимость евро и доллара увеличилась в среднем на 30%.

Плюсуйте к этому процентную ставку. Поясню на своем примере: 6 ноября 2008, я открыл вклад в одном из банков, в долларах, под 9% годовых, сроком на 222 дня. Сумма вклада – 1000 долларов. Я внес 27510 рублей.

Проценты начисляются в конце срока. Это будет 1054 доллара, что в пересчете на рубли, по курсу 31 рубль за доллар (курс доллара на 23 мая 2009), составит: 32674. Доходность будет составлять около 18%. Срок действия договора заканчивается 16 июня 2009.

Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Это еще один интересный параметр. Если продолжать рассматривать предыдущий пример, то я забыл упомянуть, что мой вклад в долларах не имеет возможности частичного востребования или снятия вклада без потери процентов.

Иначе я бы снял деньги, когда доллар стоил 35 рублей. Также этот параметр будет полезен и в других случаях. Например, у меня оформлен вклад в другом банке, где возможность частичного востребования существует.

Бесплатный видеокурс , который поможет вам в этом.

Видео на десерт: Уникальные трансформирующиеся чудо-кубы